Hypotheek Oversluiten

Wellicht heeft u in uw omgeving wel eens gehoord van het oversluiten van een hypotheek. Waarom zou u dat doen? Zou het echt zoveel voordelen hebben als mensen zeggen? Wat zouden de voordelen kunnen zijn en zijn er ook nadelen? Ze zijn er allebei. Lees snel verder.

Wat zijn de voordelen?

Hieronder vindt u drie belangrijke voordelen om uw hypotheek over te sluiten:

1. Lage rente en daarmee lagere maandlasten

Zoals u misschien wel weet is de hypotheekrente al een paar jaar historisch laag. Een lagere hypotheekrente betekent lagere maandlasten. Met deze lage rentestanden is het voor veel mensen nu interessant om de hypotheek over te sluiten. Een lage rente is voornamelijk voordelig bij een annuïtaire, lineaire of aflossingsvrije hypotheek. Een lagere rente bij een bankspaarhypotheek resulteert namelijk veelal in een hogere inleg/premie om alsnog het eindkapitaal te behalen. Wanneer u een combinatie hebt van bijvoorbeeld een spaarhypotheek en een annuïtaire hypotheek kan rentemiddeling (link naar rentemiddeling) voor alleen het annuïtaire leningdeel ook interessant zijn. Een adviseur kan u hierbij helpen om de juiste keus te maken.

2. Zekerheid over uw maandlasten

Door uw hypotheek over te sluiten kunt u een stuk meer zekerheid krijgen over uw maandlasten. Wanneer u bijvoorbeeld de rente vastzet voor 20 jaar dan weet u dat dit de komende 20 jaar niet meer veranderd. Het stijgen van de rente in de komende 20 jaar maakt dan niet uit. Dit levert vaak ook nog een besparing op.

3. Beter hypotheekproduct

Ondanks dat de woekerpolissen al lang zijn verboden kan het zijn dat u deze nog hebt. Voorbeelden hiervan zijn beleggingshypotheken of levenhypotheken. Het nadeel van deze hypotheken is dat het onvoorspelbaar is wat de opgebouwde waarde is aan het einde van de looptijd. Zo kan de waarde positief uitvallen maar is er ook een kans dat dit niet het geval is. Het oversluiten van dergelijke hypotheken naar bijvoorbeeld een annuïtaire of lineaire hypotheek kan meer rust geven. Met deze hypotheekvormen heeft u namelijk de zekerheid dat uw hypotheek aan het einde van de looptijd is afgelost.

Wanneer u beschikt over een aflossingsvrije hypotheek dan is het bijna altijd mogelijk om die ook over te sluiten naar een andere bank.

Op welk moment oversluiten?

Wanneer uw rentevaste periode afloopt kan het de ultieme kans zijn om te kijken of oversluiten gunstig is. Bij het aflopen van de rentevaste periode kunt u de hypotheek namelijk vaak oversluiten zonder boete. Dit kan dan al snel voordeel opleveren. Ook wanneer u verhuisplannen hebt en hier geld voor wilt lenen kunt u overwegen om uw hypotheek over te sluiten inclusief een verhoging bij een andere bank. Als laatste kan het ook interessant zijn wanneer uw huis overwaarde heeft. Dit betekent dat uw huis meer waard is geworden en/of uw hypotheek is afgenomen. Het risico voor de bank wordt dan kleiner. Meestal kunt u dan een hypotheek krijgen met een lagere hypotheekrente wat u veel geld kan besparen.

Waar moet u rekening mee houden en zijn er ook nadelen?

Een hypotheek oversluiten is helaas niet gratis. Hier zijn kosten aan verbonden. U betaalt bijvoorbeeld notariskosten, advies- en bemiddelingskosten, eventuele taxatiekosten en borgtochtprovisie wanneer de hypotheek met NHG wordt afgesloten.

Wanneer uw rentevaste periode nog niet is afgelopen betaalt u voor het oversluiten van uw hypotheek ook een eenmalige boete. De hoogte van de boeterente wordt mede bepaald door de hoogte van de resterende hypotheek, het bedrag dat u boetevrij mag aflossen en de resterende rentevaste periode. De boeterente kan aftrekbaar zijn zodat het netto bedrag lager uitkomt wanneer u belastingaangifte doet of laat doen.

De nadelen van oversluiten zijn dus de bijbehorende kosten en de eventuele boete. Het is dus belangrijk om vooraf de kosten en baten van het oversluiten op een rijtje te zetten. Een adviseur kan u hierbij helpen. Wellicht dat er nog andere mogelijkheden zijn om uw plannen te realiseren!